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在金融科技的賦能下，多家消費金融機構業績保持著穩中有進的趨勢。招聯金融數據顯示，截至2024年6月末，招聯金融總資產1578.01億元；凈資產220.91億元，增幅8.5%，依然表現出穩健發展態勢。興業消費金融推動“區域+產品”“線上+線下”協同發展，深化數字場景挖掘和產品創新，增強消費信貸供給能力。截至今年6月末，各項貸款余額724.85億元，自成立以來累計提供消費信貸突破3600億元，累計服務客戶超2200萬戶。此外，南銀法巴消費金融、寧銀消費金融等多家機構的凈利潤增幅較大。

馬上消費副總經理孫磊表示，消費金融機構借助大數據分析、人工智能等技術，能夠深入挖掘客戶的消費習慣、潛在需求，從而為客戶提供量身定制的金融產品和服務。同時，零售金融作為直接面向消費者的金融業態，擁有更大規模的群體、更高頻次的交易、更大體量的數據，能夠將數字化的優勢發揮得淋漓盡致?？萍紕撔逻€促進了零售金融的線上化、智能化轉型，使得金融服務更加便捷、高效。

中國人民大學中國普惠金融研究院副院長莫秀根表示，數字化發展降低了普惠金融的服務成本和門檻，提高了服務效率和便捷性，為更多人群提供了優質的金融服務。比如，在降低門檻和成本方面，無論是城市居民還是偏遠農村村民，只要有信貸需求，都有機會獲得數字普惠服務。在當前環境下，消費金融機構通過大數據分析等技術更準確地評估借款人的信用狀況，不斷簡化貸款流程，降低運營成本，進一步提高了普惠信貸的吸引力。

量身定制普惠服務是消費金融機構發力數字普惠的縮影。招聯金融有關負責人表示，在AI語音助手的指引下，用戶可以完成自助認證和審批，打破了金融服務在空間和時間上的限制。同時，為了讓用戶“自證”更便捷，招聯還創新推出行業知識圖譜，根據不同行業用戶對金融產品和用款時間的不同訴求，差異化提供線上針對性服務。截至目前，招聯自助認證服務已為超過1500萬名客戶降價，為超12萬名群眾無條件減免利息。

新市民樊亞麗是數字普惠的受益者之一。樊亞麗從小縣城到鄭州，創辦了鄭州扎根物流有限公司，主要承攬快遞物流業務。為了擴大經營規模，她去年投資了大筆資金。經營的問題雖然解決了，但是家庭日常開銷的壓力日益增大。樊亞麗告訴記者，當時中原消費金融柚卡客戶經理在物流園區開展促銷減免活動，她了解到柚卡有針對性地提供高額度、低利率和專屬客戶經理服務，不用提交資料，在手機上就能順利提取消費貸。數字化服務大大提高了消費金融的可獲得性。

眼下，數字普惠加速推動消費金融機構精準對接市場。北京市互聯網金融行業協會黨委書記兼會長許澤瑋表示，消費金融機構通過加快數字化建設，能夠更好地利用這些先進技術，優化服務流程，提高業務效率，為用戶提供更加便捷、個性化的金融服務。鄉村、社區等是消費金融發展的重要方向，通過數字化渠道，消費金融機構可以更準確地把握這些市場的用戶需求，提供量身定制的金融服務，進而拓展市場份額，實現業務的可持續發展。

今年以來，消費金融機構強化數字治理和管控體系建設，在確保業務合規的前提下，加力夯實數字化轉型風險底座。海爾消費金融有關負責人表示，在數字治理領域，通過引入人工智能、大數據治理與安全監管等前沿技術，實現了對業務流程的精細化管理和實時監控，涵蓋貸前審核等多個環節，在提升業務效率的同時，降低了操作風險、信用風險等潛在威脅。海爾消費金融構建大數據智能風控系統，上線了策略平臺、反欺詐平臺等，實現從準入、授信審批、貸中運營和貸后資管的全流程智能風控體系。

科技的力量正在成為保護金融系統安全、維護消費者合法權益的重要手段。中國銀行研究院研究員杜陽表示，一方面大數據分析技術通過對海量數據的采集、整理和分析，能夠實時監控金融交易中的異常行為。金融機構可以通過分析用戶的交易習慣、地理位置、設備使用情況等多維度數據，構建用戶的行為畫像。另一方面人工智能技術尤其是機器學習算法能夠不斷優化和升級風險評估模型，通過分析大量詐騙案件的特征，AI系統可以識別出新型詐騙手段的模式，提前作出預警。

然而，為支持自造潛艇，臺當局在“海鯤號”尚未完成測試及交付的情況下，自明年起編列高達2840億余元(新臺幣，下同)預算，采購7艘后續潛艇。根據預算書內容，潛艦后續艦明年度編列20億元，后年度約匡列170億余元355彩票官方app安卓下載，之后每年度預算均超過200億元。2031年度預算達321億余元，是14個年度中最高的1年。

馬文君指出，“海鯤號”從設計到采購上，一開始就出了問題，如今傳出港泊測試有70項未通過也不意外。由于為了趕時間“下水”，該潛艇很多設備不是原廠，導致出現專業團隊進行測試時，海軍卻拿不出保證書的窘境。馬文君稱，當初的潛艇班底全部換掉，結案延后4年，給人“砍掉重練”的感覺，只是臺軍方不愿意承認已經從頭再來。她也懷疑，后續艦明年編列第一筆20億預算，根本是拿來補強原型艦，臺灣海軍應該說清楚預算的運用。

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第三方測評何以“種草”消費者？用消費者自己的話說，“不用踩坑，省錢還不受氣”。相較于濾鏡層層堆疊的廣告，真實的測評內容往往能展現產品本身的狀態：有些博主專業性較強，通過親自對比試驗、引用分析檢測數據等方式，縮小了消費環節的信息不對稱；有的博主則表達自己對性能、服務、性價比的主觀感受，由于“真消費、真使用”，對其他消費者也具有一定的借鑒意義。同時，測評視頻也實現了心理層面的代償，用戶尚未購入產品也能擁有沉浸體驗。有的測評角度新奇、語言風趣，在傳遞信息的基礎上亦能提供積極的情緒價值，讓消費者欲罷不能。

網絡測評視頻質量參差不齊，存在“野蠻生長”亂象。中消協2023年一項調查顯示355彩票官方app安卓下載，“第三方測評”市場準入門檻低，市場參與主體呈現零散特征，具備法人背景的賬號僅占23.4%。測評缺乏有效評測標準問題明顯，有些測評夸大宣傳、以偏概全，以不負責任的態度誤導消費者；有些視頻則將“拉踩”套路當作流量密碼，在所謂的“公正對比”中摻雜個人喜好，借此實現營銷變現；有些測評內置購物車跳轉鏈接，“商測一體”“以商養測”現象突出。

作為消費生態的一部分，網絡測評正走向“有章可循”的規范化道路。目前，有關部門和地方已經做出積極實踐：國家市場監督管理總局2023年施行的《互聯網廣告管理辦法》規定，通過知識介紹、體驗分享、消費測評等形式推銷商品或者服務，并附加購物鏈接等購買方式的，廣告發布者應當顯著標明“廣告”。2024年3月，江蘇省消保委發布《第三方測評工作指南》團體標準，明確商品類和服務類的測評程序，測評方法應以標準方法為優選。


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2024年11月08日 13:06
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作者：穆力靈

女生986萬字連載

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